Calculer son endettement

Préparer un tableau

Pour mesurer vos possibilités de remboursement réelles, vous devez commencer par établir un budget et calculer votre endettement, c’est-à-dire la part de vos revenus actuellement consacrée au remboursement de vos dettes. Pour ce faire, vous pouvez constituer un tableau avec deux colonnes. Dans la première colonne, vous chiffrerez tous vos revenus, ramenés au mois. Dans la seconde, vous ferez la même chose avec vos charges en commençant par les pensions versées, le loyer, les charges de la vie courante, également ramenées à une moyenne par mois, et les dépenses de la maison avec un premier sous-total et l’ensemble de vos remboursements actuels de crédits dans un deuxième sous-total.

Ce tableau vous permettra de calculer deux informations essentielles. Vous calculerez d’abord votre taux d’endettement actuel en comparant le sous-total des remboursements à vos revenus. Le mieux est d’exprimer le résultat en pourcentage. Vous pourrez aussi calculer la marge qui vous reste soit pour épargner soit pour rembourser d’autres crédits. Vous obtiendrez ce chiffre en retranchant de vos revenus le total de vos dépenses y compris les remboursements de crédits actuels.

· Vos revenus

Ils ne se limitent pas nécessairement à votre salaire et, le cas échéant, celui de votre conjoint. Peuvent s'y ajouter (en fonction notamment de votre situation de famille, de votre niveau de salaire...) :

- les allocations diverses

- les bourses d'étude

- les aides personnalisées au logement

- les pensions reçues

- les loyers que percevez, etc

ATTENTION : si une source de revenu annexe est trop incertaine (ou trop limitée dans le temps), elle ne sera généralement pas prise en compte par votre banque lorsqu'elle étudiera votre demande de crédit, ce qui aura pour effet de majorer en proportion votre endettement.

· Vos charges

- Les pensions versées

- Le loyer

- Le téléphone, électricité, gaz, eau

- L’alimentation

- Les vêtements

- La voiture

- L’éducation et la garde des enfants

- Les impôts (sur le revenu et locaux)

- Le remboursement des crédits en cours (prêts immobiliers, crédits à la consommation, crédit revolving, crédit auprès de magasins, etc.)

Penser à la durée

En appliquant cette méthode, vous pourrez calculer votre taux d’endettement actuel. Cependant, avant de vous engager dans un crédit, il est prudent d’évaluer le plus précisément possible l’évolution probable dans le temps de ces revenus et de ces charges.

Le remboursement d'un crédit à la consommation s'échelonne habituellement sur 1 à 5 ans, celui d'un crédit immobilier sur 10 à 20 ans, il faut donc prendre en compte l'évolution probable de vos charges et revenus durant l'ensemble de la période donnée. En particulier :

- Pensez que les enfants grandissent et que les allocations familiales ne sont pas éternelles (elles vous seront versées jusqu'à ce que vos enfants aient 17 ans s'ils ont arrêté leurs études et jusqu'à 20 s'ils sont étudiants, apprentis, stagiaires ou infirmes). De la même façon, le calcul du montant de l'APL (aide personnalisée au logement) prend en compte, notamment, le nombre d'enfants à charge.

- Misez sur une progression salariale raisonnable en évitant de pêcher par excès d'optimiste. Et n'oubliez pas qu'une hausse de salaire se répercute éventuellement sur le montant de vos impôts !

- Enfin, sachez que quand, dans une famille, des difficultés apparaissent dans le remboursement des crédits, ces difficultés sont le plus souvent provoquées par l’une des trois causes suivantes : chômage, accident de santé ou divorce. Certaines situations sont imprévisibles, mais dans d’autres cas, des signes annonciateurs au niveau de votre entreprise, de votre santé ou de votre situation familiale doivent vous encourager à la prudence…

Votre banquier n'est pas un simple “ vendeur de crédit ”. Il a aussi un rôle d'information et de conseil vis-à-vis de vous. En outre, son intérêt et le vôtre sont communs puisque la banque n’a aucune raison de prêter à quelqu’un qui ne la rembourserait pas, mais à l’inverse, elle n’a aucun avantage à vous refuser un crédit si elle estime que vous pourrez le rembourser.